2018年2月28日

你的通话记录显示了你的信誉

贡献:Rob Goodier, Jessica Pothering

布伦达曾经在肯尼亚内罗毕挨家挨户地推销窗帘，但她梦想着开一家自己的店面。她受过大学教育，但没有信用记录，几乎没有机会获得银行贷款来创业。她有的只是一部手机，而且是习惯性使用的。

事实证明，布伦达——或者内罗毕的任何人——与她的手机进行的数千次不同的互动，可以描绘出她偿还贷款的可能性有多大。她每天什么时候打电话最多?如果她在晚上9点到凌晨12点之间拨打的电话少于30%，那么她偿还小额贷款的几率就会增加18%。她有什么应用程序?如果她有超过23个社交媒体应用，她偿还贷款的可能性就会降低20%。但如果她的贷款少于10个，她的还款率就会上升。

“有可能确定一个人的信誉，即使他们从未使用过任何金融服务吗?”事实证明是这样的，而且使用的是非洲大陆上最广泛使用的东西——手机。”IBM非洲研究院的Abdigani Diriye说

这些数据，再加上1万多个其他数据点，是数据科学初创公司Tala创建的一个公式的一部分，用于评估一个人的信用。社会企业的负责人Shivani Siroya说，讲述布伦达的故事把一个人的脸放在一个非常多的工作线上。Tala为没有传统信用记录的人构建金融身份。最近，Tala加入了许多新成员。

的世界银行全球金融指数数据库报告称，20亿成年人没有银行账户，更不用说FICO信用评级了。这个问题并不局限于肯尼亚这样的新兴经济体。在美国，4500万人没有信用记录美国消费者金融保护局．随着数以亿计的潜在客户难以获得金融服务，贷款提供商开始关注这一问题。

“过去几年，替代信用评分的金融科技是我们的一个重要领域。我们进行了大量投资，考察了数百家初创企业，”该公司董事总经理塔希拉•多萨尼(Tahira Dosani)表示行动创业实验室它是全球非营利组织Accion在美国的影响力投资分支机构。该实验室为专注于普惠金融的初创公司提供种子。

“在高水平上，传统的FICO评分没有捕捉到大量数据，这些数据本质上是向后看的。比如，它不会评估行为指标或未来潜力。”

算法里有什么?

越来越多的趋势是转向大数据寻求解决方案。反过来，数据提供了一些意想不到的答案。

IBM非洲研究院的工程师根据从手机上收集的100个数据点建立了一个算法。该公司不愿透露更多分析的信息，但IBM普惠金融服务研究员阿比迪加尼·迪里耶表示，其中一些数据点包括用户使用的通话时间、通过移动钱包的移动资金数量，以及他们为预付费手机账户充值的频率。

“我们问自己的问题是，是否有可能确定一个人的信誉，即使他们从未使用过任何金融服务?”，”说Diriye．“事实证明是这样的，而且使用的是非洲大陆上最普遍的东西——手机。”

塔拉发现，一些似乎不会透露个人财务状况的行为与信用风险评估有关。这些包括一个人经常联系的人的数量，电话的长度，甚至他们在地址簿中列出的人。该公司根据其运营的每个国家定制其算法，建立本地化模型来观察独特的信号，或者在某些情况下是奇怪的信号。

“在高水平上，传统的FICO评分没有捕捉到大量数据，这些数据本质上是向后看的。例如，它不会评估行为指标或未来潜力”——action Venture Labs的Tahira Dosani。

Tala的全球沟通总监Lauren Pruneski表示:“在菲律宾，我们发现僵尸赛车游戏表明某人不太值得信赖。

通常，数据分析师只能猜测这些数据点的重要性。大数据交易商会把他们可以合法使用的一切东西都吸起来，只是受到技术的限制，在某些情况下，还会受到《美国公平信用报告法》(US Fair Credit Reporting Act)等保护个人种族等敏感信息的法律的限制。然后专有程序分析所有数据，梳理出与贷款偿还相对应的点。

也就是说，Tala的人知道为什么至少有一个指标很重要。普鲁内斯基说:“用大写字母列出姓和名表明他们注重细节，他们可能更有可能偿还贷款。”

前瞻性的预测

除了手机使用模式，Accion对另类信贷初创公司的尽职调查还发现了其他可以建立金融身份的因素。其中包括公用事业支付历史、租金支付、预付费电话支付、表明对债务和负责任借贷的理解的行为、一个人的技能等等。

行动投资于Destacame在智利和墨西哥，该机构检查公用事业的还款率和其他消费者数据，为金融客户提供线索。智利的银行通常只看到一份信贷黑名单，因此Destacame的数据提供了智利信贷当局没有捕捉到的积极金融行为的一瞥。

Tala的Lauren Pruneski表示:“在菲律宾，我们发现僵尸竞速游戏是一个不太值得信赖的人的标志

acion的另一项投资，革命的信用为在美国难以获得传统信贷产品的人们提供有关金融概念的视频和简短测试。客户的行为和表现产生了有关其信誉的信息。例如，选择观看视频可能表明愿意学习更多知识。

多萨尼说:“他们衡量的一项指标是责任心，这是一种与还款高度相关的行为。”

这些系统运行得如何?Tala和IBM都有实际的经验来证明其系统的有效性。塔拉声称，10至500美元的小额贷款的还款率超过90%。这是根据四个国家的100万客户计算得出的平均值。(IBM及其客户，包括一家大型非洲银行和一家领先的电信公司，拒绝进一步置评。)

然而，其他初创公司却很难证明其数据的合法性。Accion的多萨尼说:“另类信用评分初创公司很难完成第一笔销售，所以第一步是找到一个合作伙伴，建立一个测试数据集。”她补充说，有一些公共数据集，他们可以根据这些数据集对他们的系统进行反向测试，以估计它们在现实世界中的工作方式。其他银行则通过小额直接贷款进行试点。

“他们衡量的一件事是责任心，这是一种与还款高度相关的行为，”Tahira Dosani说

良好的数据分析，甚至是金融身份，只是普惠金融的第一步。似乎提供最大价值的工具要么是推荐，要么是针对服务不足的消费者需求量身定制的金融产品。例如，被拒绝申请信用卡的客户可能有资格申请低限额信用卡。西罗亚解释说，在新的贷款客户身上投入时间也与更高的还款率有关。她以布伦达的故事为例。布伦达向塔拉借了44笔贷款，开了自己的店，还了钱。在偿还贷款时，布伦达遭遇了家庭紧急情况，发现很难还款。塔拉没有让她违约，而是灵活地制定了一个新的付款计划。西罗亚说，数据与人类互动相结合，避免了失败。

“我们一直在强调个性化和专一性的重要性，”西罗亚说。“布伦达是我们成千上万的客户之一，她教会了我们如何看待我们的数据，确保它为数十亿应得的人提供公平的金融渠道，最重要的是确保我们保持对包容性的偏见。”

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